Что такое показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки (далее — ПДН) – соотношение всех платежей по кредитам, займам к вашему совокупному доходу. ПДН определяют в процентах, если его величина более 50%, то получить кредит в банке будет очень трудно. Для банков лимит таких клиентов — не более 20% в портфеле. Далее мы рассмотрим, как посчитать показатель долговой нагрузки, что это для физических лиц.

Для Микрофинансовых компаний (далее — МФО) лимит  лояльнее, допускается до 30% клиентов в портфеле с ПДН свыше 80%.

Таким образом, если кредитная нагрузка заемщика больше 80%, то займ в МФО либо не одобрит, либо одобрит, но сумма будет с высокой вероятностью до 10 тысяч рублей.

С 1 октября 2019 года все финансовые организации должны рассчитывать ПДН. Банк России таким образом ограничивает возможность выдачи кредитов и займов неплатежеспособным клиентам финансовыми организациями, тем самым снижая процент закредитованности населения

ПНД не рассчитывают, если:

• сумма займа не более 10 000 рублей;

• оформляется займ или кредит на оплату обучения или военная ипотека с государственной поддержкой по условиям Федерального закона № 273-ФЗ от 29.12.2021;

• предоставляются кредитные каникулы;

• при увеличении срока, предусмотренного договором;

• реструктуризация долга с уменьшением ежемесячного платежа.

С 1 января 2024 года вступает в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», устанавливающий обязанность для кредитных и микрофинансовых организаций рассчитывать ПДН заемщика, а также уведомлять заемщика в письменной форме о существующих рисках в случае, если рассчитанное значение ПДН заемщика превышает 50%.

Как рассчитывают долговую нагрузку?

Принцип расчета ПДН описан в Указании Банка России № 6043-У от 28.12.2021 года (для МФО)

Чтобы рассчитать, какой показатель долговой нагрузки имеет клиент, используют следующую формулу:

Микрофинансовая компания обязана рассчитать показатель долговой нагрузки по кредиту при принятии решения о предоставлении физическому лицу необеспеченного потребительского кредита (займа), ипотечного кредита (займа), кредита (займа) на финансирование по договору участия в долевом строительстве или кредита (займа), обеспеченного залогом автомототранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более.

Пример: У Ивана есть кредит и займ. Платеж по кредиту составляет 10 000 в месяц, а платеж по займу — 5 000 в месяц. При этом совокупный доход Ивана составляет 45 000 рублей в месяц, а именно 35 000 рублей он получает на работе и сдает комнату за 10 000 рублей. Расчет ПДН будет  выглядеть следующим образом: (10 000 + 5 000)/(35 000 + 10000) = 15 000/45 000 = 33,33%. Для банка или МФО Иван — платежеспособный клиент.

Как долговая нагрузка влияет на условия по кредитам?

Для получения кредита клиент заполняет анкету и дает согласие на проверку сведений в Бюро кредитных историй (далее — БКИ). Банк или МФО анализирует кредитную историю (далее -КИ), рассчитает ПДН, проверяет достоверность данных о доходах и принимает решение по заявке. При положительном решении — банк или МФО определяет условия договора кредитования.

В отчете БКИ указаны все ранее выданные кредиты и займы, также порядок соблюдения заемщиком платежной дисциплины:

Зеленым цветом обозначены платежи без просрочки, желтым – с просрочкой и далее, чем больше просрочка цвет от желтого переходит в оранжевый и затем в красный.

Если у заемщика хорошая кредитная история,но ПНД высокий, то кредит с большой вероятностью одобрят. Условия по кредиту не будут привлекательными, так как банк будет стремиться перекрыть процентами возможный риск в случае нарушения графика оплаты.

Если срочно нужны деньги, но у заемщика высокий ПДН и имеются или были нарушения по оплате обязательств, следует обратиться в микрофинансовую организацию. Процент будет немного выше, но и вероятность одобрения близка к 100%. Это сохранит драгоценное время и нервы заемщика.

Как снизить долговую нагрузку?

Перед заполнением анкеты рекомендуется снизить долговую нагрузку для получения кредита или займа под выгодный процент.

Способы снизить ПДН:

1. Погасить досрочно небольшие кредиты и займы.

2. Закрыть все кредитные карты. Даже если ими не пользуетесь и забыли о них. Проверить наличие действующих кредитных карт можно бесплатно 2 раза в год в Национальное бюро кредитных историй или через портал Госуслуги.

3. Рефинансировать обязательства по действующим договорам, проще говоря перекредитоваться на больший срок для снижения платежа в месяц. Однако помните, что переплата в таком случае увеличится.

4. Повысить официальный доход. Найти работу, где заработная плата официальная или сдавать недвижимость и декларировать доходы.

Как взять займ с высокой долговой нагрузкой?

При высокой долговой нагрузке взять кредит в банке практически невозможно.

Конечно, можно взять в долг у родственников и друзей, но не всегда такая возможность имеется. Если нужна небольшая сумма, чтобы не краснеть перед своим окружением, обратитесь в МФО, где есть льготный тариф для новых заемщиков и деньги на срок до 30 дней выдают под 0%. Можно также обратиться в МФО, что  выдают крупные суммы под залог ПТС по сниженным ставкам.

Важно! Независимо от ПДН оформляйте кредит или займ только если уверены, что регулярно сможете вносить платежи по графику.

Выводы

1. ПДН – это отношение расходов по заемным обязательствам к совокупному доходу заемщика

2. Чем ниже значение ПДН, тем выше шанс на получение денег с выгодной ставкой. При вопросе, какой показатель гарантирует одобрение? Ответим: хорошо, когда ПДН не превышает 50%.

3. При ПНД выше 80% следует обращаться за займом только в МФО.

4. Для снижения ПДН откажетесь от кредитных карт и уменьшите платежи по действующим кредитам и займам.

Банки расчет делают по стандарту ЦБ РФ: меньше 50% — выдают, более – негативно отразиться на финансовых показателях банка, а значит по заявке откажут. В МФО рассматривают с нагрузкой в диапазоне 60-80% и выше, вероятность отказа гораздо ниже